Большой доход сам по себе не гарантирует финансовой защищённости. Гораздо важнее, сможет ли семья оплачивать необходимые расходы при потере заработка, есть ли у неё сбережения и насколько велика долговая нагрузка. Об этом в своём комментарии пишет руководитель правления банка Citadele Рута Эжерскене. По приведённым ею данным, уровень сбережений домохозяйств в Латвии составляет 4,9% — заметно ниже среднего показателя по еврозоне, достигающего 14,4%.
Страны Балтии постепенно меняют отношение к накоплениям, однако всем трём государствам ещё предстоит сократить отставание от еврозоны. Рост банковских вкладов говорит о стремлении жителей создавать финансовую подушку безопасности, но сам по себе ещё не означает, что семьи готовы к серьёзным денежным трудностям.
Вклады растут, но финансовая уязвимость сохраняется
По словам Эжерскене, события последних лет заставили людей внимательнее относиться к личным финансам. Всё больше жителей стремятся иметь доступный денежный запас, которым можно воспользоваться при непредвиденных обстоятельствах.
Это отражается в динамике вкладов домохозяйств. Согласно данным, приведённым в комментарии, за год их объём в Литве увеличился почти на 19%, а в Латвии — на 8,6%.
Такую тенденцию глава правления банка оценивает положительно: привычка сразу тратить свободные деньги постепенно уступает место стремлению формировать резерв. Люди становятся осторожнее и чаще задумываются о том, как справиться с неожиданными расходами.
Тем не менее увеличение вкладов не следует автоматически приравнивать к финансовой устойчивости всех домохозяйств. Приведённые в материале показатели уровня сбережений по-прежнему существенно различаются:
🔹 Латвия — 4,9%.
🔹 Эстония — 7,3%.
🔹 Литва — 7,6%.
🔹 В среднем по еврозоне — 14,4%.
На фоне сравнительно небольших накоплений внезапное сокращение доходов или крупная незапланированная трата могут быстро превратиться для части семей в серьёзную проблему.
Почему высокая зарплата не гарантирует защищённости
Размер заработка — лишь одна из составляющих финансового положения. По оценке Эжерскене, человек с высоким доходом может оказаться менее защищённым, чем тот, кто получает существенно меньше.
Так происходит, если значительная часть денег уходит на кредиты и постоянные ежемесячные расходы, а сбережений на случай непредвиденных обстоятельств нет. При снижении доходов выполнять привычные обязательства становится значительно сложнее.
Напротив, более скромный заработок в сочетании с понятным бюджетом и накопленным резервом может обеспечивать большую устойчивость. Важна не только сумма поступлений, но и то, какая часть средств остаётся после обязательных платежей и насколько семья готова менять свои расходы.
В своём комментарии руководитель правления Citadele выделяет три признака финансово устойчивого домохозяйства:
🔹 Способность несколько месяцев оплачивать основные расходы без новых долгов. При временном сокращении или потере дохода семья может использовать собственный резерв.
🔹 Диверсифицированные сбережения. Накопления распределены между разными формами хранения или активами.
🔹 Возможность скорректировать расходы либо доходы. Домохозяйство способно адаптироваться к изменившимся обстоятельствам без дорогих займов и вынужденной продажи активов в невыгодный момент.
Практический результат такой устойчивости — более спокойное отношение к неожиданным счетам. Непредвиденные расходы остаются неприятностью, но не становятся чрезвычайной ситуацией для семейного бюджета.
Финансовую подушку предлагают считать по расходам, а не по зарплате
Ориентир в виде резерва на три–шесть месяцев расходов сохраняет актуальность, отмечает Эжерскене. Однако необходимую сумму следует определять с учётом конкретной ситуации: обязательных платежей, количества источников заработка и стабильности поступлений.
Семье, в которой есть два стабильных источника дохода, по её оценке, может быть достаточно накоплений примерно на три месяца основных расходов. Если же доход только один или поступления нерегулярны, более осторожным ориентиром становится резерв на шесть месяцев либо дольше.
Поэтому при оценке финансовой подушки важнее задать вопрос не о том, сколько месячных зарплат удалось накопить, а о том, на сколько месяцев обязательных расходов хватит этих денег, если доходы неожиданно сократятся.
Именно соотношение накоплений и необходимых трат, наряду со стабильностью заработка и долговой нагрузкой, позволяет точнее оценить финансовую защищённость домохозяйства.
Первоисточник: комментарий руководителя правления банка Citadele Руты Эжерскене.